很高兴受邀来到美丽的辽宁分享我们的实践与思考，今天我汇报的主题是：将数字化转型作为新时代深化政府性融资担保体系建设的重要引擎。

        为应对金融危机，缓解北京市中小微企业的经营压力，北京再担保公司于2008年成立，是全国首家省级再担保机构。十五年前，全国上下对“再担保”到底应该发挥怎样的作用、需要具备什么样的市场环境和配套政策措施以及相应的法律属性并不明确。我们通过在实践中的探索，逐步形成了以为担保机构制定业务指引为主要手段，以为其提供风险补偿为主要形式的再担保业务模式。公司始终坚持保本微利，发挥“增信、分险、规范、引领”功能，不断提高小微企业融资覆盖面，探索构建以股权纽带为基础的融资担保体系。当下，“增信、分险、规范、引领”四大主要功能，已为全国同业机构所普遍接受并进一步发扬光大。

        国发〔2015〕43号文及国办发〔2019〕6号文进一步明确了融资担保行业的准公共产品属性以及建立以国家融资担保基金为顶层、以省级再担保为中枢的多级财政分险体系和股权管理体系。今年年初，我们为学习外省经验，将好的工作方法和工作思路运用到北京担保体系的建设中，先后前往湖南、江西、江苏、山东、上海、浙江等地同业机构进行调研，并接待了四川、安徽、重庆等地同业机构的来访交流，对各地体系建设情况进行了深入了解。

        在调研中，可以看出各地在推动辖内政府性融资担保体系建设中既有共通点，也有一定的差异性。

        一是各省从顶层设计的高度推动辖内政府性融资担保体系的建立和完善，并以此为基础出台不同层面的配套政策。在具体操作中，有的做强做大省级龙头机构、加快发展市县两级政府性融资担保机构、协同推进多级融资担保体系建设，对保费限额补贴；有的重视对现有机构的整合，设立代偿补偿风险资金池，按照再担保机构责任部分按比例予以补偿。

        二是再担保核心枢纽是体系良性运行的关键，结合本省实际情况设计了多层级的风险分担机制。调研省份通过组建或新设等方式确定再担保机构或承担该职能的集团公司作为辖内政府性融资担保体系的龙头，对上承接国家融资担保基金，对下通过股权和业务双纽带对体系内的政府性融资担保机构进行政策引导，有效分散体系风险。

        三是基于银担分险的批量化业务迅速扩大担保业务覆盖面。多数省份积极调动辖内各种政策资源，辅以行政手段，规范统一体系内银担分险政策，与银行机构建立分险机制，并借助银担分险批量化产品实现短期内业务规模快速上量，实现降费扩面的政策效果。

        与此同时，调研中担保同仁也表达了在体系建设实践中存在的困惑和难点。

        一是各地对于准备金的提取办法不一，若参照担保业务准备金的计提方式则将造成巨大亏损；但不计提准备金又显然不合理。二是各地对再担保业务的补贴补偿机制差异较大，缺乏对最底线补贴补偿标准的明确，有的地区对再担保业务补贴补偿微乎其微，再担保机构可持续发展的机制缺乏保障。三是对政府性融资担保机构的准入标准不明确，部分地区没有对政策性和非政策性业务实施差异化管理，对严格执行国办发〔2019〕6号文的机构形成逆向淘汰。四是各地批量化银担分险业务涵盖的客户标准不明确，不精准的覆盖可能造成财政资金浪费。五是仍有部分地区不重视体系建设，缺乏对整个体系的顶层设计，机构之间协同不足且无序竞争，造成银担分险落地困难，地区局部风险外溢。

        再担保和担保作为两种业态，其背后的政策逻辑和管理逻辑是不同的。因此，需要在顶层设计上进一步明确再担保的法律属性，并对准备金计提、税收、资产管理以及不良资产处置、补贴政策等进行单独研究。

        在调研过程中，我们逐渐清晰认识到，深化政府性融资担保体系的建设要与时俱进，推动行业数字化智能化转型，是时代赋予我们新的使命。特别是考虑到当下各级财政的压力，如何利用技术手段降低政策性业务的成本和风险，提高业务覆盖面，减轻对财政资源的依赖是全行业要高度重视的问题。

        数字化转型既是担保机构精准、快速服务中小微企业的技术手段，也能提高再担保业务精细化管理水平，做好对体系内机构的股权管理，进而实现对体系内机构管理的精准化、高效化、可视化，打通政府性融资担保体系建设中的堵点。近期，我们北京再担保公司在过去十来年持续信息化建设的基础上，又进一步加大了对数字化转型的投入，将其作为公司未来重要战略发展方向。在此过程中我们有了一些新的体会，在这里和大家进行分享：

        一是数字化转型要与自身体系建设和业务实际相吻合。从全国调研情况看，各省数字化转型的系统设计思路差异较大，基本与各省机构运行模式高度吻合。绝大多数在国发〔2015〕43号文件下发后新设立的融资担保机构和再担保机构，其业务系统建设背后的逻辑是对机构的管理和产品规则的设计，即对合作机构和银行在准入条件、过程管理和代偿补偿结算等方面进行精细化设计；为银行准入产品设计规则，背后是批量化发展模式。而我们这类存续时间较长、经历了传统尽调以及全流程操作的机构，数字化转型思路则是以对区域小微企业的深入理解为前提；是对包括客户申请、尽调、公证签约、抵押、保后、日常维护以及后端资产处置等整个业务环节的数字化改造；是在对传统业务流程的理解和重构基础上，利用数字化和智能化手段提高效率、降低成本的转型，背后是底层资产精细化管理模式。在调研中，我们从这些省份的数字化转型中学习到很多的经验，我们认为两种模式、两种系统设计思路将互为借鉴、长期存续、相互交融。

        二是数字化转型应避免跟风和重复建设。数字化转型的投入，包括基础设施投资IaaS、系统开发成本、数据成本和智能化组件、垂直细分领域模型私有化部署和训练成本，存在一次性投入大、边际成本低、共享性显著的特征。如果行业内每一家大型担保机构都各自构建数字化平台，一方面重复投资造成社会资源的浪费；另一方面在不互通互联的情况下，还极易形成数据孤岛、系统烟囱问题。而行业内的小型担保机构由于资本金和业务规模都较小，对数字化转型的投入能力不足。因此，各地政府性融资担保机构数字化转型要统一构建、互联互通，形成全国政府性融资担保体系的数据大网。

        三是数字化转型应是“一把手”工程，否则就会半途而废、得不偿失。在调研中，我们也发现部分机构的管理层，仅仅把数字化转型当成工具，并没有理解数字化系统凝聚了一个企业所有的制度、流程和对风险的认知，需要“一把手”从战略层面、执行层面进行把握和推进。没有战略目标做牵引、没有文化做匹配的数字化转型注定失败。简单交给下属或者进行外包，不仅无法凝集所有力量进行建设和流程重组，而且很可能造成公司资源的过度消耗。最终实际运行情况与系统存在两张皮，数字化系统反而成为一线工作人员的累赘。

        四是数字化经济的网络性和覆盖面，使得大规模的跨省合作成为可能。数字化的网络效应使得单台服务器的信息通过网络串联到云端计算，连接了包括金融机构、同业、企业等各类主体，形成了数据集聚和多维度，使得精准画像和跨越物理空间展业成为可能。比如北京汇聚了大量的央企国企，各省也有各种龙头企业，其供应商来自全国大市场。数字化建设，使得一个省份的系统和数据能为全国同行使用。比如一汽的供应商可能在北京，但由东北的担保集团建立的一汽供应链金融数据可为北京同业使用；同时，我们系统在过去几年也大量连接许多央企、国企，许多基于供应链的数据可以为全国其他同行展业服务。

        五是数字化智能化将重塑新的企业管理范式。以ChatGPT为代表的AIGC（生成式人工智能）将推动我们从信息化时代迈入知识化时代，即获取知识的成本将大幅下降。这意味着一些以基础知识为核心的岗位很快面临领域大模型应用的竞争。AI把人力资源和劳动力做了有效的区别，也重塑着一家企业的业务形态、组织架构、人才结构等方方面面。懂业务创新和科技的复合型人才将成为最核心的员工。近期，我们把多年在担保、再担保以及政策实施方面的经验形成标准化知识库，基于大模型在训练机器人，将逐步形成智能客服、合同智能生产和审批、复杂项目智能审批辅助系统。北京再担保的知识体系将以更高产量的方式与同行互动。

        六是数字化智能化转型要以人民为中心。数字本身没有价值，只是服务人民、服务行业才能生产价值。因此，在数据资产治理过程中我们要避免资本倾向和权力倾向，即避免让数据资产的拥有和使用成为少数机构特权。科技本质是为了解决成本问题，只有具备了普惠性和公共性才能持续迭代升级。我们所选择的科技团队也需要具备科技报国的情怀和价值观。在推动智能化过程中要考虑轻量化、低成本、垂直细分和私有化等问题，避免跟风造成资源浪费。

       七是专业经验才是核心，避免技术主义倾向。基于数字技术的应用往往需要大量的技术人员从事技术开发工作，而且需要精准化、精细化设计，很容易让机构陷入过分依赖技术或者单纯依靠技术和外部科技公司的误区。在充分尊重和运用技术的基础上，要鼓励全员积极参与，尤其需要具备较长行业经验的成熟客户经理投身于数字化转型工作，并把这些员工的经验、个人知识通过科技手段转化为企业知识库和知识图谱。

        总之，新时代新使命，持续优化政府性融资担保体系建设以及推动行业数字化智能化转型，已经成为新一代政策性融资担保业务从业者的新使命、新担当。

文章来源：北京中小企业融资再担保有限公司     作者：俞静

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