贷前阶段的风控核心是项目经理需要对客户企业的财务状况、业务模式、市场前景等多个方面进行详细的交叉调查，尽职调查的准确性对于风控质效有着直接影响。这要求融资担保机构具有完善的尽职调查流程，并且项目经理要具备专业的财务知识和市场敏感度。在这一阶段，可以注意以下要点：

       1.经验手段：一个经验丰富的风控部门、风控评委乃至评审专家，能够通过国家经济周期、行业政策周期以及区域发展周期来把握业务整体脉搏；同时，也能够从中小企业的生命周期、历史出险案例及担保业务评审经验三方面出发，对具体业务的潜在风险进行判断。

       2.完善的审批流程：融资担保机构应设计一个更符合实际业务操作、更强调风险隔离和层层把关的风控流程，如：立项初筛 -> 深度尽调 -> 预审会（跨部门讨论） -> 独立风控评审 -> 评审委员会决策 -> 审批条件落实。

       3.完备的评审制度：融资担保机构应建立一套完整、严谨的项目评审制度，对项目经理、法务人员、风控评委等进行有效约束，为业务流程的合规性提供保障。

       4. 限额控制：融资担保机构应对单一业务产品、行业和大客户设定合理的限额。这样能有效分散风险，避免因某一行业或客户集中度过高导致的整体贷款组合风险过高。

        贷中阶段的核心是确保担保关系依法合规建立，具体体现在操作流程和文件的完整性上。因此，融资担保机构应设立更系统化、可落地的风险管理框架，以确保面签文件完整准确，避免出现遗漏或错误。同时，在贷中后期及整个担保责任存续期内，还应持续关注客户企业的涉诉信息（通过法院公告、征信系统等渠道）及征信变化，以及时发现潜在风险信号。

        另外，融资担保机构还需关注抵质押物的风险，其主要体现在抵质押物的评估和监测上。在此过程中，需要对抵质押物进行严格的评估，确保其市场价值稳定，并做到定期重新评估，以防发生市场价值下降或因存在二次抵押而被抢先查封的情况。

        贷后阶段风险管理的核心是动态监控、快速响应与闭环管理。

        一方面， 融资担保机构可基于客户风险评级、担保方式、行业特性等，建立差异化的贷后检查频率和深度（如正常类、关注类、风险类）。运用线上风险预警系统（如监控回款异常、征信变化、涉诉、负面舆情、工商信息变更等）与线下实地走访相结合，形成“系统预警+人工核实”的主动监控模式。另一方面， 严格监控贷款合同中约定的各项授信条件（如财务指标约束、重大事项报告义务、账户监管要求、反担保物状态维持等）是否持续满足。定期收集客户财务报表，分析经营与财务变动趋势。同时，建立抵质押物价值定期重估机制（如按年或遇重大市场波动时），监控抵质押物的物理状况、权属状态（防止二次抵押、查封）及保险有效性，对价值波动较大或风险较高的抵质押物提高监控频率。

        一旦监控系统发出预警或检查发现问题（如回款逾期、财务恶化、重大诉讼、押品价值下跌、违反授信条件等），应立即启动风险信号分级响应机制，防止风险扩大。

         最后，融资担保机构应定期对贷后监控效果、风险处置案例进行复盘分析，提炼经验教训，优化预警模型和贷后策略，确保风险信息在业务、风控、法务、管理层之间及时、准确共享。

文章来源：普微融资创新研究院

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