担保行业面临的挑战及可持续发展问题
发布时间：2026-04-07
来源：内蒙古融资担保业协会
字体：
大
中
小
担保行业内一位老领导留言说：政策性担保公司的定位是政策性担保、市场化运作、自负盈亏，可持续发展。风险控制必须按照财政资金补贴允许的容忍度来设计制度。政策性不是唐僧肉，严控风险是致胜之道，制度流程审批把关必不可少，择优扶持，行业引领才是设立政策性担保的初心。
这番话站在行业顶层设计角度，高屋建瓴，是上层建筑领域的主流共识。但回归行业一线，理想与现实还是存在大的鸿沟，担保行业在业务、风险、盈利三个方面很难做到有机统一，遑论其中的政策性担保，既要初心使命，又要择优客户，还要着眼可持续发展，是个大的挑战。
一、担保行业的现实挑战
（一）风控能力比不过银行
老领导强调风控是致胜之道，这在什么场合来讲都是正确的，可现实是，担保行业的风控能力，从未能与银行比肩。
银行历经数十年发展，拥有顶尖的风控团队、完善的流程体系、雄厚的技术投入和海量的数据支撑，是金融领域公认的风控大师。反观担保行业，规模小、人才储备不足、技术投入有限，风控体系不成系统，人为决策因素占比极大。部分担保机构依托大数据设计几款业务方案，深耕某一行业数年，便自诩风控能力出众，实则是夜郎自大。尤其是担保机构这艘渔家小船，更多的依赖船长的作用，换几任船长，就会有几个风格，在银行完善风控体系的航空母舰面前，担保行业的风控能力实属弱小。
（二）客户资质不优于银行
担保的核心价值，本就是承接银行不能做、不敢做的客户，填补金融服务空白。但当下金融机构内卷加剧，银行不断下沉信贷门槛，放宽风险容忍度，连村镇银行都被挤得无法生存，担保的生存空间可想而知。
更令人无奈的是，部分担保机构仍固守老旧思维，客户准入门槛甚至高于银行，加之担保费居高不下，不仅被银行诟病，更让银担合作关系持续弱化。如今，银行“去担保化”趋势明显，地方政府发展产业也直接对接到银行，担保机构渐渐被挤出金融服务“会议桌”，行业规模持续萎缩，担保能做的客户，银行也能做，甚至担保不能做的客户，银行也能做，担保机构获客难已成行业通病。
（三）市场化盈利是伪命题
可持续发展的前提是盈利，可纵观国内外担保行业，单纯依靠自主经营实现盈利的机构寥寥无几，几乎所有存活的担保机构，都离不开强力后盾的支持（离不开“爹妈”）。
龙头企业旗下的担保公司，依托母公司开展供应链担保，靠关联业务维持运营；政策性担保公司，更是依赖财政资金补贴、政策输血才能持续运转。部分融资担保机构，即便有财政背书，依旧出现营收、净利润双降，代偿压力陡增的困境。
一旦脱离政策扶持、失去股东助力，担保机构立马陷入盈利危机，商业可持续性几乎为零，这是行业无法回避的残酷现实。
（四）农业弱势弱质的属性，更不利于担保机构生存
外界眼中，农业项目高大上、资金需求旺盛，不少供参观的示范项目，让决策者误以为农业是盈利蓝海。可实际情况是，传统农业利润微薄，从业者多为中老年群体，队伍持续萎缩，进口农产品冲击此起彼伏。即便有少数青年返乡创业，银行资金、政策资源便一拥而上，过度扶持后往往快速暴雷，担保机构根本难以介入。农业天然的弱质性，决定了客户风险性较大，在这个土壤上扎根的担保机构，不论官办还是民营，生存难度可想而知。
业务上依附、风险上纠结、财务上悲壮，担保行业在业务、风险、盈利三者之间，基本无法实现平衡，独立经营情况下，实现商业可持续，是不可能完成的任务。
二、担保行业怎样才能实现经营可持续
担保行业困境重重，并非意味着失去价值，要跳出担保思维做担保，跳出银行思维做担保，将自身融入产业、金融、政策体系中，找准新定位。
（一）把担保定位成产业上的一环：尊重产业、尊重客户、深入场景、产融结合，做大平台，做通链条。 摒弃单纯的担保放贷思维，尊重产业规律、贴近客户需求，深入产业场景，打造产融结合服务平台。围绕地方特色产业，打通上下游产业链，将担保服务嵌入产业发展全流程，从单一的风险担保，转向产业综合服务，做大服务平台，实现与产业共生共荣。
（二）把担保定位成金融上的补充：风控依靠银行、门槛低于银行、红线划给银行，业务让给银行，错位发展，借力风控。明确担保是银行的补充，而非竞争对手。风控依托银行成熟体系，客户门槛适度低于银行，将核心风控红线交由银行把控，主动承接银行不愿做的小微、涉农业务，与银行形成错位发展。弱化银担竞争，强化合作共生，重新构建紧密的银担合作关系，找回行业生存空间。
（三）把担保定位成政策的工具：紧紧围绕“爹妈”想干的事做，一切为了让“爹妈”快乐，“爹妈”给政策就多做，不给政策就少做。牢牢把握政策性定位，紧紧围绕政府产业发展导向开展业务，当好政策落地的工具。政府扶持什么产业，就聚焦什么领域；财政给予资金支持，就扩大服务规模；暂无政策补贴，就稳步优化业务。正如老领导所言，必须按照财政资金补贴允许的容忍度来设计制度，用足、用活政策支持。比如说国家给划定3%代偿上限，那就要充分利用好这个支点，适当提高风险容忍度，加大杠杆撬动作用。依托政策红利，聚焦政策目标，不盲目追求市场化盈利，这才是担保可持续发展的根本。
唯有跳出担保的固有框架，放下自负盈亏的执念，正视自身依附性、补充性定位，扎根产业、借力金融、紧跟政策，才能摆脱当下的生存焦虑，真正践行政策性担保的初心，在助力实体经济、服务中小微的道路上，实现长久可持续发展。
当前位置：